小微企業(yè)無還本續(xù)貸1日內“借新還舊”，抵押登記無縫銜接如何實現？近日，寧波創(chuàng)新推出“組合登記”模式，為抵押貸款無還本續(xù)貸業(yè)務“打了個樣兒”。
去年9月，金融監(jiān)管總局優(yōu)化調整無還本續(xù)貸政策，將續(xù)貸范圍擴展至所有小微企業(yè)，要求銀行業(yè)金融機構進一步完善續(xù)貸盡職免責相關制度，優(yōu)化工作流程，進一步緩解小微企業(yè)融資壓力。但是《金融時報》記者在調研中發(fā)現，企業(yè)在辦理涉及不動產抵押的無還本續(xù)貸業(yè)務時仍面臨一些困擾，如抵押注銷登記與設立登記環(huán)節(jié)流程多、手續(xù)復雜、時間慢等，影響政策落地效果和企業(yè)獲得感。
為破解上述難題，寧波金融監(jiān)管局聯(lián)合寧波市自然資源和規(guī)劃局聯(lián)合打造了抵押貸款無還本續(xù)貸“組合登記”模式，通過升級寧波市不動產登記平臺，推出舊抵押權注銷與新抵押權設立登記合并辦理、順位抵押權設立和舊抵押權注銷登記合并辦理、抵押權變更登記三種業(yè)務模式。在新模式下，企業(yè)只需要提交一套材料，1個工作日內即可實現抵押登記無縫銜接。業(yè)內人士告訴記者，這一模式大幅降低了企業(yè)資金成本和時間成本，并解決了新舊抵押權之間的“空檔期”和“超額抵押”等問題，有效規(guī)避了抵押物查封風險。
去年10月，金融監(jiān)管總局聯(lián)合國家發(fā)展改革委建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，在區(qū)縣層面建立工作專班，推動信貸資金“直達基層、快速便捷、利率適宜”。今年5月，金融監(jiān)管總局等八部門聯(lián)合印發(fā)了《支持小微企業(yè)融資的若干措施》，再次強調做深做實支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制。協(xié)調機制啟動以來，各地積極響應、多方發(fā)力，聚焦重點領域和企業(yè)需求，加大信貸投放力度。截至2025年4月末，各地已經累計走訪超過7000萬戶小微經營主體，其中，近900萬戶被納入“推薦清單”，銀行對“推薦清單”經營主體新增授信超18萬億元，新發(fā)放貸款近14萬億元，平均貸款利率3.65%，近1/3是信用貸款。
單列外貿板塊 護航小微企業(yè)“乘風破浪”
今年以來，面對日益復雜的國際經濟貿易環(huán)境，外貿企業(yè)特別是小微企業(yè)遭遇“逆風”，面臨較大的經營困難。擴產升級面臨的資金缺口如何快速補上？如何拓展海外客戶、保訂單？匯率風險和物流成本壓力如何緩解？
《金融時報》記者從金融監(jiān)管總局獲悉，了解到外貿小微企業(yè)的經營困境，小微融資協(xié)調機制中已單列外貿板塊，全面梳理外貿企業(yè)清單，優(yōu)先走訪對接融資。同時，以短期出口信用險支持出口貿易，今年一季度，承保金額超過2400億美元。創(chuàng)新“跨境電商保”模式，指導保險公司開發(fā)專屬保證險產品，為跨境電商境內采購提供信用保障。各地依托小微融資協(xié)調機制創(chuàng)新產品和服務，助力企業(yè)擴產拓客。
安徽一家進出口貿易公司主要從事農副產品及凍豬肉、凍牛肉等進出口，企業(yè)擔心關稅政策變化對業(yè)務造成較大影響，急需資金用于囤貨和生產。了解到企業(yè)需求后，蚌埠農商行迅速為企業(yè)提供100萬元貸款，同時，還利用自身信息資源優(yōu)勢為企業(yè)提供關稅政策分析報告，協(xié)助企業(yè)拓展市場。
隨著全球新能源市場擴容疊加國際貿易環(huán)境影響，貴州一家從事新能源技術研發(fā)與光學玻璃制造領域的科技企業(yè)在擴產升級過程中面臨資金掣肘。工商銀行貴州省分行在貴安綜合保稅區(qū)工作專班的指導下，以“外貿e貸”數字化融資解決方案，指導企業(yè)利用報關收入、成立年限等資質信息，通過線上方式獲批300萬元信用貸款。
受國際物流成本、匯率波動等影響，青海一家生物藥品企業(yè)資金壓力驟增。建設銀行青海省分行根據企業(yè)良好的退稅記錄，為其辦理了“跨境快貸—信保貸”業(yè)務。200萬元貸款及時到賬，為企業(yè)解了燃眉之急。同時，建設銀行青海省分行還通過實時匯率監(jiān)測和套期保值方案，幫助企業(yè)防范匯率風險。
多方發(fā)力 靶向破解融資難題
在實踐中，一些小微企業(yè)雖然生產經營穩(wěn)健，不存在實質性信用風險，但是可能因為抵押物權屬存在爭議、沒有傳統(tǒng)抵押物等問題在尋求融資時被銀行“拒之門外”。在協(xié)調機制的推動下，有關部門和銀行機構瞄準阻礙小微企業(yè)的融資核心痛點，創(chuàng)新工作方式，讓更多小微企業(yè)獲得了資金支持。
擴大生產規(guī)模急需流動資金貸款，但廠房產權歷史遺留問題導致抵押受阻，企業(yè)融資需求如何滿足？依托小微融資協(xié)調機制，遼寧采用“執(zhí)法意見函+容缺受理”模式，解決了這一難題。《金融時報》記者了解到，鞍山鐵西經開區(qū)工作專班知曉當地某企業(yè)存在融資困難后，協(xié)調多個部門打通3個堵點——協(xié)調經開區(qū)管委會出具產權合規(guī)證明，解決土地性質爭議問題；協(xié)調不動產登記中心同步啟動補錄與抵押預審，將確權周期壓縮至3天；協(xié)調交通銀行鞍山分行先行采用“過渡性訂單質押+實控人連帶擔保”組合增信，確保盡調與審批流程并行推進。經過多方努力，690萬元信貸資金及時發(fā)放，成為企業(yè)穩(wěn)市場、擴規(guī)模的重要助力。
在云南臨滄市云縣，一家天然氣公司也因為存在“瑕疵”而一度難以獲得信貸支持。據悉，該公司被納入“推薦清單”后，銀行因為企業(yè)的關聯(lián)公司股權被凍結，未給予企業(yè)信貸支持，工作專班便再次將企業(yè)推薦給其他銀行。云縣農村商業(yè)銀行深入調查后發(fā)現，企業(yè)注冊資金為實繳，盈利能力較為穩(wěn)定，關聯(lián)公司股權凍結比例較低，不會對企業(yè)經營活動產生實質影響，但是，企業(yè)還面臨缺乏傳統(tǒng)抵押物的問題。為此，云縣農商行跨區(qū)域協(xié)調溝通，通過實際控制公司“應收賬款質押+保證”的形式，幫助企業(yè)增信擴額。最終，企業(yè)獲得了3年期500萬元貸款，并享受了3.1%的首貸優(yōu)惠利率，及時到賬的信貸資金有力地支持了企業(yè)擴大生產經營。
創(chuàng)新產品和服務模式 精準匹配小微需求
去年以來，依托小微融資協(xié)調機制，各地工作專班一手牽企業(yè)、一手牽銀行，創(chuàng)新金融產品和服務模式，顯著提升了小微金融服務的覆蓋面和精準度，一系列創(chuàng)新案例多點開花。
在廈門，建設銀行依托“善科貸”產品，將科研人才情況、知識產權情況、市場認可度等科技要素進行量化，僅用兩個工作日就完成了從資質核驗到120萬元信用貸款發(fā)放全流程，支持一家生物科技公司補充經營性現金流。
在安徽，無為市工作專班協(xié)調無為市生態(tài)環(huán)境局為一家羽絨制品公司辦理“排污權質押”登記備案和環(huán)保設備抵押登記，無為農商銀行據此為企業(yè)發(fā)放貸款300萬元，讓企業(yè)的“沉睡資產”變成了擴大生產線的“流動資本”。
在新疆，昌吉州工作專班強化與當地氣象部門工作協(xié)同，依托氣候風險評估指標，向銀行提供融資項目所在地的風、光資源評估結果，輔助銀行將氣象數據融入信貸流程，興業(yè)銀行昌吉分行推動新疆首筆“氣候貸”落地。
此外，在推動小微融資協(xié)調機制走深走實的過程中，多地深化“政銀保擔”合作，健全風險分擔機制。例如，湖北銀行荊門分行在京山市試點推出一縣一品“生豬貸”產品，通過養(yǎng)殖戶投保的農業(yè)保險為養(yǎng)殖戶增信。長沙市望城區(qū)工作專班聯(lián)合當地金融辦、科技局、融資擔保公司及主辦銀行組成專項服務組，協(xié)調第三方知識產權評估機構對企業(yè)專利包進行市場化估值，長沙市融資擔保公司提供40%風險分擔，湖南省科技信貸風險補償資金池追加20%補償，幫助企業(yè)獲得銀行貸款1000萬元。