隨著三季度償付能力報(bào)告陸續(xù)出爐，財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)情況也隨之揭曉。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有67家財(cái)險(xiǎn)公司披露了今年前三季度車均保費(fèi)情況，其中最高為5700元，最低為880元。絕大多數(shù)險(xiǎn)企車均保費(fèi)集中在1000元至3000元，占比高達(dá)74.7%，這反映出車險(xiǎn)市場在充分競爭下的結(jié)構(gòu)性平衡。車均保費(fèi)的變動(dòng)不僅體現(xiàn)險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)管控能力，更與行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)深度綁定。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)將是未來決定行業(yè)價(jià)格走勢(shì)的關(guān)鍵變量。隨著政策引導(dǎo)下的定價(jià)機(jī)制優(yōu)化、新能源車維修成本下降、險(xiǎn)企風(fēng)控技術(shù)升級(jí)以及市場規(guī)模效應(yīng)顯現(xiàn)，車均保費(fèi)數(shù)據(jù)有望進(jìn)一步回歸合理區(qū)間。記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，前三季度，67家財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)均值為2079元，中位數(shù)為1836.89元。整體來看，車均保費(fèi)仍然呈現(xiàn)出顯著的結(jié)構(gòu)分化態(tài)勢(shì)，不同類型險(xiǎn)企的定價(jià)策略與業(yè)務(wù)定位差異明顯。具體來看，在67家財(cái)險(xiǎn)公司中，28家車均保費(fèi)高出行業(yè)均值。其中，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、東吳財(cái)險(xiǎn)、比亞迪財(cái)險(xiǎn)等12家公司車均保費(fèi)在3000元及以上。現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)以5700元的車均保費(fèi)位居榜首。此外，6家財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)低于1000元，分別為眾安在線財(cái)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)、華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)、新疆前海聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、中航安盟財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)。其中，都邦財(cái)險(xiǎn)車均保費(fèi)最低，僅為850元。整體來看，絕大部分財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)位于1000元至3000元之間。其中，16家在2000元至3000元之間，34家在1000元至2000元之間。除去申能財(cái)險(xiǎn)、東吳財(cái)險(xiǎn)以及愛和誼日生同和財(cái)險(xiǎn)無可比數(shù)據(jù)之外，與2024年同期相比，25家財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)實(shí)現(xiàn)同比增長，3家維持不變，36家出現(xiàn)下降。業(yè)內(nèi)人士表示，車均保費(fèi)數(shù)據(jù)受多種因素影響，如車輛的類型、用途、價(jià)值等。因此，即便是同一家險(xiǎn)企，每年車均保費(fèi)數(shù)據(jù)也在變化。對(duì)消費(fèi)者來說，車均保費(fèi)是否越低越好？“并非越低越好。車均保費(fèi)處于行業(yè)低位的險(xiǎn)企多為區(qū)域性或?qū)I(yè)化經(jīng)營，這些險(xiǎn)企業(yè)務(wù)場景較為集中、區(qū)域覆蓋有限，議價(jià)能力相對(duì)較弱。因此，往往以低價(jià)策略搶占市場。”上述業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，應(yīng)關(guān)注這些險(xiǎn)企的理賠效率、服務(wù)水平等。新能源車險(xiǎn)：或出現(xiàn)理性下降記者注意到，車均保費(fèi)排名靠前的現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、比亞迪財(cái)險(xiǎn)等均以新能源車險(xiǎn)為核心業(yè)務(wù)，前者車均保費(fèi)高達(dá)5700元，后者為4046.58元，均顯著高于行業(yè)均值2079元。公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月底，全國新能源汽車保有量已達(dá)3689萬輛，占我國汽車總量的10.27%。隨著新能源汽車技術(shù)升級(jí)、充電設(shè)施完善以及消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，這一比例仍在快速攀升，新能源車險(xiǎn)市場也成為車險(xiǎn)保費(fèi)增長的核心驅(qū)動(dòng)力。不過，站在消費(fèi)者的角度，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)偏高問題難以忽視。究其原因，新能源車核心部件成本及維修費(fèi)用等都遠(yuǎn)超燃油車，直接拉高了保費(fèi)。此外，從車輛使用場景上來講，營運(yùn)車占比較高及車主用車習(xí)慣差異，也拉高了新能源車的出險(xiǎn)率，進(jìn)而推高保費(fèi)成本。當(dāng)前，新能源車險(xiǎn)仍處于發(fā)展初期階段，定價(jià)模式尚未完全匹配風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在一定程度上面臨著“承保虧損”的困境。根據(jù)中國精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的新能源車險(xiǎn)2024年有關(guān)賠付信息，2024年，新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，共承保車系2795個(gè)，賠付率超過100%的高賠付率車系有137個(gè)。因此，保險(xiǎn)公司只能通過提高保費(fèi)來平衡成本。可喜的是，這一態(tài)勢(shì)正在逐步改變。政策層面，2025年1月，金融監(jiān)管總局等4部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，從數(shù)據(jù)共享、維修標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率厘定、產(chǎn)業(yè)協(xié)同等多方面推動(dòng)行業(yè)提質(zhì)增效，為新能源車險(xiǎn)市場化改革劃定方向。監(jiān)管政策的落地，不僅規(guī)范了市場秩序，更推動(dòng)了車企與險(xiǎn)企的深度合作，為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供了政策支撐。實(shí)踐層面，已有頭部險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)盈利。今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)承保車輛數(shù)量同比增長約36.8%，實(shí)現(xiàn)了承保利潤大幅提升；平安產(chǎn)險(xiǎn)承保新能源車575萬輛，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入217億元，同比增長46.2%，實(shí)現(xiàn)當(dāng)期承保盈利；太保產(chǎn)險(xiǎn)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)收入105.96億元，同樣進(jìn)入盈利區(qū)間。業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)盈利拐點(diǎn)出現(xiàn)尚需要時(shí)間。但隨著技術(shù)的迭代升級(jí)、數(shù)據(jù)的日益積累以及車主駕駛習(xí)慣的改變等，新能源車險(xiǎn)的盈利空間有望大幅改善。屆時(shí)，新能源車險(xiǎn)車均保費(fèi)也將出現(xiàn)理性回歸。
來源：金融時(shí)報(bào)